Zavarovanje odgovornosti kreditojemalca za nevračilo kredita

Ta oblika kreditnega zavarovanja je bila v Rusiji najbolj iskana v devetdesetih letih prejšnjega stoletja. Zavarovanec je bil posojilojemalec. Predmet zavarovanja je bila odgovornost posojilojemalca do banke, ki je posojilo izdala, za pravočasno in celotno odplačilo, vključno z obrestmi, To zavarovanje pa je služilo kot jamstvo za poplačilo posojila.

Zavarovalna pogodba se sklepa tako za posamezne kredite kot za celoten portfelj kreditnih pogodb. Zavarovalni znesek se določi glede na skupni znesek dolga plus obresti. Limit odgovornosti zavarovalnice za nevračilo kredita je določen v razponu od 50 do 90 % celotnega dolga kreditojemalca.

Zavarovanje za primer smrti posojilojemalca

Namen te vrste zavarovanja je zaščititi interese posojilodajalca v primeru smrti posojilojemalca ali osebe, ki je opravila nakup na kredit.

Običajno banka ali posojilnica pri izdaji posojila zavaruje osebo, ki je posojilo prejela. Če zavarovanec umre, preden posojilo odplača, krije dolg iz zavarovalnine.

Zavarovanje zavarovanja

Potreba po zavarovanju zavarovanja je posledica možnosti njegove poškodbe ali uničenja. Zato je zavarovanje zavarovanja obvezen pogoj posojilne pogodbe. Zavarovanje zavarovanja s premoženjem se izvede na stroške posojilojemalca.

Obstaja več podobnih zavarovalnih shem:

1. Zavarovanec in upravičenec po zavarovalni pogodbi je banka upnica. Zavarovalnino plača banka, vendar so ti stroški vključeni v ceno kredita.
2. Kreditojemalec je zavarovanec in upravičenec pogodbe. Da ne izgubi nadzora nad postopkom plačevanja zavarovalne premije in/ali prejemanja zavarovalnine, banka zavezuje zavarovanca, da vse prispevke in plačila opravi s prenosom sredstev z računa kreditojemalca pri banki upnici.
3. Zavarovanec po pogodbi je kreditojemalec, upravičenec pa banka upnica. To je tradicionalna shema, ki se uporablja v večini primerov.

Zavarovanje v sistemu hipotekarnega kreditiranja

Opombe

Poglej tudi

• Družba za kreditno zavarovanje

Viri

• Glosar informacijske in bonitetne agencije Credo-line (rusko)

Fundacija Wikimedia. 2010.

Posojila postajajo vsako leto bolj priljubljena. Državljani iščejo čim ugodnejše pogoje, banke pa zmanjšajo svoja tveganja. Veliko ljudi še vedno ne razume, kaj je kreditno zavarovanje in zakaj ga potrebujejo. Razumejmo ta koncept z vidika bank in običajnih potrošnikov kreditov.

Značilnosti podpisa zavarovalne pogodbe

Zavarovanje po vseh zakonih ne more biti obvezen pogoj za pridobitev posojila. Vendar pa v resnici številne banke zavračajo sodelovanje s strankami brez tega pogoja. Finančne institucije v svoji uradni zavrnitvi navajajo drugačen razlog. Bankam nihče ne more prepovedati postavljanja strožjih posojilnih pogojev, če nočejo podpisati pogodbe z zavarovalnico.

Vsekakor mora vsak državljan, ki želi zaprositi za posojilo, vedeti, kaj ponuja zavarovanje posojila in kakšne so podrobnosti vloge zanj:

• Posojilo lahko dobite brez zavarovanja;
• ni treba izbrati podjetja, ki ga vsiljuje banka;
• v primeru predčasnega odplačila dolga se morate pri bančnih uslužbencih pozanimati o možnosti vračila zavarovalnih sredstev;
• pogodba velja za čas izposoje in ščiti posojilojemalca pred nezgodami in drugimi težavami, ki so določene v pogodbi.

Preden podpišete zavarovalno pogodbo, morate natančno preučiti vse njene klavzule. Če želite, se lahko obrnete na strokovnjaka s pravno izobrazbo. Po preučitvi pogodbe mora posojilojemalec natančno vedeti, katere situacije se bodo štele za zavarovalne dogodke in kakšna pravila za vračilo zavarovanja obstajajo.

Zavarovanje je dodaten finančni instrument, ki ne more vplivati ​​na skupni znesek kredita.

Kreditno zavarovanje: kaj daje banki

1. Zmanjša tveganje nevračila sredstev.
2. V primeru invalidnosti ali drugih tragičnih dogodkov kreditne obveznosti še vedno izpolnjuje zavarovalnica.

Za posojilojemalca je zavarovanje posojila še en način poplačila plačil ob nastopu določenih dogodkov, opisanih v pogodbi.

Kako lahko dobim denar za zavarovanje nazaj?

Mnogi ljudje so zaskrbljeni zaradi vprašanja: kako lahko dobite zavarovanje nazaj, če je posojilo odplačano pred rokom? To klavzulo je treba najti v pogodbi. Včasih je to vračilo določeno v dodatni pogodbi. Obstaja majhna verjetnost, da bo denar vrnjen, če to ni predvideno v nobeni klavzuli.

Če želite dobiti vračilo, se morate obrniti ne na banko, temveč na zavarovalnico, navedeno v polici. Svetovalci praviloma pojasnijo možnost, nadaljnje ukrepe in celoten postopek vračila sredstev.

V tem primeru se lahko scenarij razvije na dva načina:

1. Primer, ko pogodba vsebuje klavzulo, ki opisuje vsa pravila za vračilo zavarovalnih zneskov. Tukaj morate slediti navodilom. Denar je možno vrniti v enkratnem znesku ali v obliki plačil po dogovorjenem urniku.
2. V pogodbi ni klavzule o vračilu- to pomeni, da zavarovalnica ni odgovorna za predčasno odplačilo kredita. Vedno pa lahko stranki ustreže na pol poti, še posebej, če govorimo o stalnem državljanu, ki uporablja zavarovalne storitve. Pritožbe na sodišče v tem primeru ne bodo prinesle nobenih rezultatov.

Izberete lahko kot enkratno plačilo zavarovanja, pa tudi mesečno, vključeno v znesek plačil posojila. V telo posojila so lahko vključeni tudi stroški zavarovanja. Če pa je predvideno predčasno odplačilo, je bolje, da tega ne storite. Potem vam ne bo treba razmišljati o vrnitvi.

Tudi če posojilojemalec ne prejme povračila za predčasno odplačilo posojila, še vedno prejme nekatere ugodnosti. Zavarovalnica še naprej varuje tako kreditojemalca kot njegovo premoženje.

Obstajajo primeri, ko so kršene pravice kreditojemalcev, ki imajo sklenjeno zavarovanje kredita. Potem se obrnite na Rospotrebnadzor ali sodišča. V tem primeru se upošteva 3-letni zastaralni rok. Prva stvar, ki jo mora državljan, čigar pravice so bile kršene, je pridobiti pisne zavrnitve zavarovalnice in banke.

Zavarovanje za različne vrste kreditov

Zakaj potrebujete zavarovanje posojila in ali je vedno tako potrebno? Oglejmo si vsako vrsto posojila.

Kredit stranke

Vrsta posojila, v kateri so:

• kratek čas;
• visoko tveganje;
• pomanjkanje zavarovanja in zavarovanja.

V tem primeru je sklenitev police dvomljiv plus za stranke v transakciji. Banke lahko zlahka pokrijejo neplačila posojil z zaračunavanjem višjih obrestnih mer. Pogoji niso tako dolgi, da pride do zavarovalnega dogodka - invalidnosti ali smrti posojilojemalca. V praksi pa finančne institucije vztrajno prepričujejo stranke v sklenitev zavarovanja. Najverjetneje banke sodelujejo z zavarovalnicami in imajo od prodaje polic svoj dobiček. Za stranko samo so to le dodatni stroški in povečanje plačil posojila.

Primerjava zavarovanja posojil v največjih bankah Ruske federacije

Posebej smešno in nepotrebno velja zavarovanje za primer izgube zaposlitve. Praviloma mora biti izpolnjen pogoj, v katerem je bil delavec odpuščen ali je bilo podjetje iz nekega razloga likvidirano. Toda kljub temu delodajalec prisili osebo, da napiše izjavo po lastni volji. V tem primeru zavarovanje ni zagotovljeno.

Avtomobilska posojila

Banke pri vlogi za kredit za prevoz najpogosteje zahtevajo dve vrsti polic - KASCO ter zdravstveno in življenjsko zavarovanje. Nekatere banke ponujajo, da ne uporabljajo CASCO, vendar se v tem primeru obresti na plačila povečajo. To je upravičeno, saj morate pokriti tveganje.

Vprašljivo je življenjsko in zdravstveno zavarovanje ob nakupu avtomobila. Še posebej, če je bodoči lastnik mlad in se v kupljenem vozilu ne namerava ukvarjati z ekstremnimi športi. Povprečni roki posojila so 3-6 let. Zato je bolj priporočljivo najti banko, ki v primeru zavrnitve te vrste zavarovanja ne bo zvišala posojilnih obrestnih mer.

Hipoteka

Pri tovrstnem kreditu si finančne institucije prizadevajo ponuditi čim več zavarovanj. To je povsem upravičeno, saj govorimo o dolgih obdobjih in znatnih zneskih.

Zavarovanje zastavljenega premoženja je predpisan obvezen pogoj v Civilnem zakoniku Ruske federacije, čl. 343.

Zavarovanje škatle

Kaj je zavarovano kreditno zavarovanje? To je razmeroma nov izdelek, na trgu ni več kot pet let. Govorimo o policah, ki imajo fiksne zneske odškodnin in določeno premijsko ceno.

Takšno zavarovanje kredita je postopek brez dodatnih postopkov in brez posredovanja dodatnih podatkov s strani zavarovalnice. Običajno je ta izdelek privlačnejši za širši krog kupcev. Je cenejši, ima standardni nabor tveganj in že izračunane zavarovalne vsote. Vse to je zelo priročno za preprosto stranko.

Z zavarovanjem škatle imata koristi obe strani. Navsezadnje je to predvsem udobje. Zaposleni v zavarovalnicah samo izpolnijo podatke o potnem listu državljana in izpolnijo standardne parametre tveganja. Stranka ve vnaprej vse – obseg kritij in stroške zavarovanja.

Boxed zavarovanje je odličen način hitre prodaje v bančnih institucijah za posojila, hipoteke in druga posojila.

Pozitivni vidiki zavarovanja škatle

Danes se boxed zavarovanje ne razlikuje toliko od klasičnega zavarovanja, ima pa vrsto razlik. Vključno s pozitivnimi točkami:

• razmerje med ceno in tveganjem je za naročnika optimalno;
• največkrat je box zavarovanje cenejše od klasičnega zavarovanja;
• upoštevana so le najverjetnejša tveganja;
• porabi se minimalna količina časa;
• Priloženih je manj dokumentov;
• privlačen videz - v ilustrirani ploski škatli in ne v formalnem listu z znamkami.

Ne smemo pa pozabiti, da je vse odvisno od zavarovalnice. Vsak državljan mora izbrati ustrezen izdelek zase - "box" ali "classic". V prvem primeru sta hitrost in udobje dragoceni, vendar bodo upoštevana le najverjetnejša tveganja. V drugem primeru boste potrebovali strokovni nasvet in dolgo razpravo o vseh klavzulah pogodbe. Hkrati je mogoče upoštevati vse značilnosti transakcije.

Negativni vidiki zavarovanja škatle

Specifičnost tovrstnega zavarovanja ima tudi svoje slabosti:

• nemogoče je pokriti posamezne predmete;
• nezmožnost sklenitve pogodbe za nepopolno vrednost;
• zavaruje za znesek, nižji od dejanske vrednosti nepremičnine;
• vnaprej je treba samostojno upoštevati vsa specifična tveganja;
• ni primeren za zavarovanje dragega premoženja.

Kljub temu strokovnjaki in analitiki menijo, da je boxed zavarovanje najbolj perspektivno področje, tudi za spletno prodajo.

Zavarovanje hipoteke oziroma potrošniškega kredita je danes postalo stalni spremljevalec našega življenja, tako kot zavarovalna polica – obvezno zdravstveno zavarovanje. Zavarovanje je osnova našega življenja in na njem sloni delo številnih finančnih institucij. Dejstvo je, da imajo finančne transakcije, še posebej tiste, ki vključujejo velike vsote denarja, tudi veliko tveganje nevračila, kar pomeni, da jih je treba tudi zavarovati. Zlasti takšni procesi so različne vrste posojil.

Vsaka finančna institucija poskuša zmanjšati izgube in tveganja nevračila, zato se sistem upravljanja depozitov in posojil nenehno izboljšuje in postaja vsak dan bolj učinkovit in zanesljiv. Mnogi imajo negativen odnos do zavarovalniškega sistema kot celote, saj menijo, da je to eden od načinov za "izsiljevanje" denarja od prebivalstva. Za finančne in kreditne organizacije je kreditno zavarovanje prav tista "rešitev", instrument stabilnosti.

Namen kreditnega zavarovanja je popolna odprava ali vsaj minimizacija kreditnega tveganja ter zaščita interesov banke upnice. Glede na vrsto posojila obstajajo različne vrste kreditnih zavarovanj. Zato se finančne organizacije trudijo zavarovati vse - zavarovanja in gotovinska posojila, avtomobile pri avtomobilskih posojilih, nepremičnine pri hipotekarnih posojilih, komercialna posojila in celo zdravje ali življenje posojilojemalcev. Se pravi, da pri svojem delu uporabljajo veliko različnih zavarovanj.

Pomen kreditnega zavarovanja

Glavni namen zavarovanja vsakega posojila je nadomestiti banki izgube. To pomeni, da če posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti iz posojila, ne odplača dolga, ne plača obresti, ne izvede pravočasnih plačil, kot je določeno v pogodbi, potem zavarovalnica banki nadomesti te izgube - izgubljene denar.

Vrste kreditnih zavarovanj

Zavarovalni posli v kreditiranju se tako rekoč glede na to, kaj se je zgodilo, delijo na različne vrste. Eden najpogostejših primerov je zavarovanje nevračila dolga oziroma zavarovanje odgovornosti posojilojemalca za neplačilo v pogodbi določenega zneska. Zavarovanec je v tem primeru banka sama, zavarovani predmet pa je prav odgovornost kreditojemalca, ki se jo le-ta zavezuje s pogodbo.

Pri tem ni pomembno, ali je posojilojemalec fizična ali pravna oseba. Obstaja tudi druga možnost, ko pri sklenitvi pogodbe sodelujeta tako zavarovalnica kot kreditojemalec.

Predmet zavarovanja je tudi s kreditno pogodbo določena odgovornost kreditojemalca. Poleg tega, če je posojilojemalec posameznik, sta njegovo življenje in zdravje zavarovana. To so v bistvu tveganja, da zaradi bolezni ali smrti ne bo mogel odplačati kredita. Torej v tem primeru zavarovalnica ni banka, ampak kreditojemalec sam.

Ta vrsta zavarovanja ima svoje sorte. Na primer življenjsko in zdravstveno zavarovanje oseb – imetnikov kreditnih bančnih kartic. Ali zavarovanje potrošniškega posojila, pa tudi zavarovanje ciljnega posojila, prejetega za razvoj poslovanja.

Težave pri kreditnem zavarovanju

Seveda pri kreditnem zavarovanju ni vse tako preprosto in težav in težav je veliko. Najprej je to posledica dejstva, da se zavarovalniški sektor pri nas nikoli ni imel časa razvijati tako hitro kot bančni sektor. Ne glede na stopnjo zavarovanja pa brez njega ne gre.

Posojila za banke in finančne ustanove so glavni vir dohodka. In izdajanje posojil je neposredno povezano s tveganjem nevračila. V tem primeru kreditno zavarovanje ne le omogoča bankam, da minimizirajo svoje izgube, ampak tudi preprosto izboljša podobo banke. Dejstvo je, da delni prenos tveganj na zavarovalnico pozitivno označuje samo banko in privablja posojilojemalce, hkrati pa so ustvarjeni vsi pogoji za zmanjšanje kreditnih tveganj za banko in izboljšanje kakovosti njenih sredstev.

Žal zavarovalnice niso vedno kos zavarovanju bančnih tveganj. To je spet posledica njihove nižje stopnje razvoja in nepripravljenosti. Da bi to jasno razumeli, je vredno primerjati številke. Tako je povprečni kapital velikih zavarovalnic znotraj petih milijard dolarjev, kapital bank oziroma finančnih ustanov pa znotraj 30 milijard dolarjev. Postane očitno, kako lahko zavarovalnice s takšnim kapitalom zavarujejo tveganja bogatejših finančnih ustanov.

Zavarovalnice tudi organizacijsko niso pripravljene. V večini zavarovalnic v Rusiji se točkovanje šele začenja razvijati in mnogi še vedno ne vedo, kaj je to. Toda njegova odsotnost neposredno vpliva na delo s finančnimi institucijami in nam ne omogoča popolne ocene kreditnih tveganj in zbiranja zavarovalnih premij.

Zato je nedonosnost projektov, tudi tistih zavarovanih, še vedno zelo velika. Največ težav nastane pri zavarovanju potrošniških posojil. Iz neznanega razloga je prav pri njih delo zavarovalnic najbolj nedonosno. Glavni razlog za to naj bi bili nepopolnost sistemov točkovanja, pa tudi netočnosti in napake v postopku sklepanja pogodb – preverjanju posojilojemalcev, ali so prevaranti.

Toda na področju hipotekarnih posojil zavarovalniški sistem deluje kar dobro. Pri vlogi za posojilo je premoženje kreditojemalcev obvezno zavarovano, kreditojemalec pa ima praviloma možnost izbire med več zavarovalnicami.

Banke tudi zavarovalniškega sistema še ne obravnavajo ustrezno. Na primer, nimajo enotnega seznama jasnih parametrov za izbiro zavarovalnic za skupno delo, ampak v bistvu »vzemi, kar dajo«, to posega v interese zavarovalnic in posojilojemalcev in nima vedno pozitivnega učinek na samo banko.

Danes je kreditno zavarovanje v Rusiji še vedno v začetni fazi ali fazi oblikovanja. Da bi se začela razvijati, je potrebno tesno sodelovanje med bankami in zavarovalnicami. Dokler se to ne zgodi, je še prezgodaj reči, da je kreditno zavarovanje zelo priročno in učinkovito orodje.

Kreditno zavarovanje je vrsta zavarovanja, katere namen je zmanjšati ali odpraviti kreditno tveganje. Predmet takega zavarovanja so komercialna posojila, ki jih dobavitelj zagotovi kupcu, bančna posojila, posojilne obveznosti, dolgoročne naložbe itd. Ločeno ločimo zavarovanje izvoznih kreditov, ki krije vse našteto in številne specifične vrste zavarovanje, na primer zavarovanje valutnih tveganj pred inflacijo, stroški izvoznika, povezani z njegovim vstopom na nov trg.
Kreditno zavarovanje ščiti interese prodajalca in banke posojilodajalca v primeru plačilne nesposobnosti dolžnika ali neplačila dolga iz drugih razlogov. Po pogodbi o zavarovanju posojila, sklenjeni na stroške prodajalca, vračilo danega posojila, če ga dolžnik ne vrne, prevzame zavarovalnica.
Trgovec, ki prodaja blago na kredit, je izpostavljen tveganju izgube zaradi plačilne nesposobnosti dolžnika (ekonomsko tveganje) ali, v primeru zunanjetrgovinskih poslov, zaradi političnih dogodkov (politično tveganje). Gospodarsko tveganje je mogoče pokriti z zavarovanjem zasebnih izvoznih kreditov. Politično tveganje zunanjetrgovinskih dobav poleg ekonomskega prevzema vlada na podlagi vloge. V vsakem primeru pa mora del izgube nositi dobavitelj. To naj bi prisililo dobavitelja, da skrbno preveri kreditno sposobnost svojega naročnika.
Pri kreditiranju se uporabljajo naslednji načini zavarovalne zaščite, in sicer zavarovanje:

• tveganje nevračila posojila;
• odgovornost kreditojemalca za nevračilo kredita banki (ali drugemu kreditodajalcu);
• posojilojemalec ne plača pravočasno obresti za posojilo;
• potrošniški kredit;
• komercialno posojilo (menice);
• depoziti posameznikov;
• depoziti pravnih oseb.

Zavarovanje pred tveganjem neplačila posojila. Predmet zavarovanja je v tem primeru odgovornost vseh ali več posojilojemalcev do banke za pravočasno in celotno odplačilo posojila ter plačilo obresti za njegovo uporabo v roku, določenem v posojilni pogodbi.
Zavarovalnica je banka. Zavarovalec sam določi, ali bo zavaroval odgovornost vseh kreditojemalcev, ki so jim bili odobreni krediti, ali bo zavaroval odgovornost vsakega kreditojemalca posebej. Prva možnost je privlačna, ker je pod temi pogoji odgovornost zavarovalnice avtomatična (to je bistveno jamstvo za vračilo posojilnih sredstev) in je določena preferenčna tarifna stopnja. Toda v nestabilnih gospodarskih razmerah je bolj priporočljivo zavarovati posojila z obrestmi za vsakega posojilojemalca posebej. Zavarovalec ima pravico zavarovati le znesek glavnice dolga ali znesek danega posojila z obrestmi.
Pod pogojem, da so posojilo in obresti zavarovani, zavarovalnica od nastanka zavarovalnega dogodka izplača zavarovalnino v višini od 50 do 90 % neporavnanih plačil in obresti nanje s strani dolžnika.
Zavarovalna vsota se določi v sorazmerju z zavarovalno pogodbo določenim odstotkom obveznosti zavarovalca od celotnega zneska dolga (vključno s provizijo za koriščenje kredita), ki ga je treba odplačati po pogojih kreditne pogodbe.
Zavarovalnica je dolžna zavarovalcu izplačati odškodnino v številu dni po nastanku zavarovalnega primera, ki je določeno s pravili. Ko banka prejme zavarovalnino, prenese pravico izterjave za povračilo škode, ki jo povzroči dolžnik v mejah izplačane zavarovalnine, na zavarovalnico. Prenosu pravice do zaplembe so priložene listine, potrebne za uveljavljanje te pravice.
Če zavarovalnica te pravice ne more uveljaviti po krivdi zavarovalca (škodni obračun je zapadel), je zavarovalnica oproščena obveznosti plačila odškodnine. In če je plačilo že izvršeno, je banka dolžna to odškodnino vrniti zavarovalnici.
Zavarovanje odgovornosti kreditojemalca za nevračilo kredita.
Zavarovatelji za to vrsto zavarovanja so podjetja, ustanove in organizacije.
Predmet zavarovanja je odgovornost posojilojemalca do banke, ki daje posojilo, za pravočasno in celotno odplačilo posojila, vključno s provizijami za njegovo uporabo. Pogoji zavarovanja so podobni pravilom in pogojem zavarovanja tveganja neplačila kredita. Zavarovalec predloži vlogo v dvojniku, kopijo kreditne pogodbe in potrdilo o odplačilu kredita.
Zavarovalnica določi zavarovalnine, ki jih mora zavarovanec plačati enkrat. Dan plačila se šteje za bremenitev zavarovančevega računa. Zavarovalčeva obveznost nastane, če dolžnik ne vrne zneska banki upnici v treh dneh po zapadlosti plačila, določenem z zavarovalno pogodbo.
Tudi odgovornost zavarovalnice se giblje med 50-90%. Zavarovalna vsota se določi v sorazmerju z deležem zavarovalčeve obveznosti, določene v pogodbi, od zneska dolga.
Zavarovanje kreditnih tveganj v državah z razvitim tržnim gospodarstvom predvideva kot obvezen pogoj tako imenovano spremljevalno zavarovanje. Gre za to, da posojilojemalec oziroma kupec blaga na kredit zavaruje življenje, delovno sposobnost in preživetje do izteka pogodbene dobe za čas trajanja posojila. Tovrstno zavarovanje se uporablja tudi pri zastavi premoženja. To pomeni, da je kreditojemalec zavarovan za čas trajanja kredita.
Pri sklepanju zavarovalnih pogodb za obe vrsti zavarovanja odgovornosti se upošteva plačilna sposobnost kreditojemalca.
Kreditno sposobnost razumemo kot to, ali ima poslovni subjekt podlago za pridobitev posojila in zmožnost pravočasnega odplačevanja posojila. O kreditni sposobnosti posojilojemalca se sklepa na podlagi analize temeljitosti njegovih izračunov za prej prejeta posojila, njegovega trenutnega finančnega stanja, njegove sposobnosti, da po potrebi mobilizira sredstva iz različnih virov, to je stopnje likvidnosti.
Banka se pri odločitvi za odobritev posojila odloči, kakšno stopnjo tveganja je pripravljena prevzeti in višino posojila, ki ga lahko zagotovi.
Kontrolna vprašanja

1. Vsebina pojma "zavarovanje".
2. Sistem zavarovanja, ki prevladuje v sodobnih razmerah.
3. Naštejte čim več izrazov, povezanih z zavarovanjem.
4. Pomen kreditnega zavarovanja.
5. Zavarovanje odgovornosti kreditojemalca za nevračilo kredita.

Preizkusi samokontrole

1. Zavarovanje je:

a) sistem gospodarskih odnosov, vključno z oblikovanjem posebnega sklada sredstev na račun pravnih oseb in prebivalstva;
b) poraba sredstev iz posebnega sklada za nadomestilo izgub, pa tudi za zagotavljanje drugih vrst pomoči;
c) odnosi, ki zahtevajo obvezno prisotnost dveh strank - zavarovatelja in zavarovalca;
d) ekonomski odnosi za ustvarjanje sredstev za nadomestilo izgub;
e) univerzalni način za zaščito vseh oblik lastnine, dohodka in drugih interesov podjetij, organizacij, najemnikov, kmetov, državljanov;
f) pravilni so odgovori a), b);
g) vsi odgovori so nepravilni.

1. Navedite značilnosti zavarovanja kot prerazporeditvenega razmerja:

a) predvideni namen oblikovanega sklada sredstev;
b) poraba sredstev sklada samo v vnaprej dogovorjenih primerih;
c) verjetnostna narava razmerja;
d) vračilo sredstev;
e) pravilni so odgovori a), c), d);
e) vsi odgovori so pravilni.

1. Zavarovanje je lahko:

a) premoženje;
b) osebni;
c) zavarovanje odgovornosti;
d) prostovoljno;
e) obvezno;
f) odgovori d), e) pravilni;
g) vsi odgovori so pravilni.

1. Del izgub, ki jih zavarovalnica ne povrne po zavarovalni pogodbi, je:

a) plačilo zavarovanja;
b) zavarovalna vsota;
c) franšiza;
d) zavarovalna premija;
e) zavarovalna premija;
e) vsi odgovori so nepravilni.

1. Kreditno zavarovanje je vrsta zavarovanja, katere pomen je naslednji:

a) pri zmanjševanju kreditnega tveganja;
b) pri odpravljanju kreditnega tveganja;
c) pri zavarovanju komercialnih posojil;
d) pri zavarovanju izvoznih kreditov;
e) zavarovanje izvoznikovih stroškov, povezanih z njegovim vstopom na nov trg;
f) pravilni so odgovori a), b);
g) vsi odgovori so pravilni.

Več na temo Odpravljanje kreditnih tveganj:

1. 2. Metode zmanjševanja in odpravljanja finančnih tveganj: obvladovanje tveganj
2. MESTO DAVČNIH TVEGANJ MED TVEGANJI V BANČNEM SEKTORJU
3. 5.2. Problem tveganja pri inoviranju 5.2.1. Vrste tveganj. Metode ocenjevanja tveganja
4. 5.7. OCENA TVEGANJA II ZANESLJIVOST INVESTICIJSKIH PROJEKTOV Pojem naložbenih tveganj
5. Pregled bančnih tveganj goljufij s plačilnimi karticami in njihovimi podatki. Praktični ukrepi za zmanjšanje tveganj in škode goljufov za banke izdajateljice in prevzemnike
6. Načini odprave in zapolnjevanja vrzeli v zakonodaji
7. § 2. Ukrepi za odpravo okoliščin, ki vodijo k storitvi umorov
8. 83. Vrzeli v pozitivnem pravu, njihove vrste in načini odprave.
9. 12. Odprava pomanjkljivosti sodne odločbe s strani sodišča, ki jo je izdalo.
10. POSPEŠENA RAST V GEOMETRIJSKI PROGRESIJI (ODPRAVA ASIMETRIČNEGA DELOVANJA VZVODA)
11. Odprava pomanjkljivosti sodne odločbe v pravdnem postopku;
12. 3. Odprava pomembnih protislovij med soočenjem, ki jih povzroči poštena napaka enega od zaslišancev
13. Odprava pomanjkljivosti sodne odločbe s strani sodišča, ki jo je izdalo.

- Avtorska pravica - Odvetništvo - Upravno pravo - Upravni postopek - Protimonopolno in konkurenčno pravo - Arbitražni (gospodarski) postopek - Revizija - Bančni sistem - Bančno pravo - Gospodarstvo - Računovodstvo - Stvarno pravo - Državno pravo in uprava - Civilno pravo in proces - Denarni promet , finance in kredit - Denar - Diplomatsko in konzularno pravo - Obvezno pravo - Stanovanjsko pravo - Zemljiško pravo - Volilno pravo - Naložbeno pravo - Informacijsko pravo - Izvršilni postopki -

Zavarovanje v negospodarskem smislu - oprema, ki varuje človeka pred padcem (pri alpinizmu, plezanju itd.), z drugimi besedami - ukrepi za podporo človeka v primeru uničenja terena, padca z gorsko... Kaj je zavarovanje v ekonomskem smislu?

Zavarovanje je podpora osebe ali skupine oseb s finančnimi sredstvi v primeru nesreč: poškodb, bolezni ... V drugi formulaciji je zavarovanje zaščita pred različnimi vrstami težav in nepredvidenih situacij. Shema je zelo preprosta - oseba da (nakaže) določen znesek na račun zavarovalnega agenta ali zavarovalne organizacije. In v primeru nesreče dobi zavarovalnino, ki krije škodo itd. Zavarovalnina je pogosto 10-1000-krat višja od plačanega zneska in se lahko plača osebi, ki je sklenila zavarovanje, sorodnikom ali kreditni instituciji, če je predmet zavarovanja.

Obstaja več vrst zavarovanj:

• Osebni (zdravstveni, pokojninski...);
• Odgovornost (do tretjih oseb, blaga in storitev, njihovih proizvajalcev, direktorjev...);
• Premoženje (stanovanja, vozila, tovor zaradi požara, naravnih nesreč...);
• Finančne (finančne obveznosti, tveganja...).

Med vrstami finančnih zavarovanj ločimo zavarovanje kredita (kreditno zavarovanje).

Ukrepi za zmanjšanje ali odpravo izgub in kreditnega tveganja.

V terjatvah upnikov, pa tudi v finančnih in kreditnih razmerjih najdemo več vrst zavarovanj:

• Zaščita posojilodajalca pred neizpolnitvijo njegovih obveznosti (zavarovalna plačila posojilodajalcu v višini 50-95% celotnega zneska dolga, vključno z obrestmi);
• Zavarovanje zavarovanja. Pri nakupu nepremičnin, vozil, drage opreme nakup pogosto postane predmet zavarovanja. Odvisno od posameznega primera sta tako posojilodajalec kot dolžnik lahko zavarovanec in upravičenec.
• Življenjsko in zdravstveno zavarovanje posojilojemalca (izbirni pogoj banke. Prisotnost takšnega zavarovanja včasih izboljša pogoje posojila za 0,5-5% letno).
• Zavarovanje posojila pred smrtjo posojilojemalca (če dolžnik umre, se preostanek dolga krije z zavarovalnino).
• Zavarovanje odgovornosti dolžnika (jamstvo plačila dolga upravičencu. V primeru neplačila dolga je bila zavarovalnica dolžna vrniti znesek, ki pogosto ni presegal 90 % dolga z obrestmi. Trenutno je skoraj nikoli ne srečamo).

Naštete vrste zavarovanj so v tej veji finančnih odnosov najbolj priljubljene. Odvisno od vrste in dolžnika se lahko zahtevajo tudi druge vrste zavarovanja, običajno na individualni osnovi.

Zavarovanje dohodka

Zavarovanje tveganja neizpolnitve obveznosti, imenovano tudi dohodkovno zavarovanje, pogosto vključuje tudi izgubo zaposlitve in plačilne sposobnosti. V primeru izgube službe (ali drugega dohodka) zavarovalnica prevzame odplačilo delov, medtem ko dolžnik išče novo zaposlitev (ne dajejo se več kot 3-12 mesecev).

Pogodba o zavarovanju posojila pogosto vključuje več zgoraj navedenih postavk. Vključuje lahko tako izgubo dela in produktivnosti, kot tudi poškodbe, smrt itd. Pristojbina po tako "zapleteni" pogodbi je precej visoka, vendar je predvidenih veliko primerov.

Kreditno zavarovanje je tako kot najem kredita največkrat prostovoljno. Kreditojemalca nihče ne more prisiliti, da se strinja s sklenitvijo zavarovanja. Največ, kar lahko posojilodajalec naredi, je dati ultimat: "brez zavarovanja ne bo posojila", se obrnite na drugo banko. Vendar je to zdaj redkokdaj. Včasih banke in kreditne institucije »spodbujajo« sklepanje zavarovanj s svojimi obrestnimi merami in drugimi pogoji. In izkazalo se je, da je včasih bolj donosno skleniti zavarovanje kot plačati 0,5-5% več na leto; vendar skoraj vedno razlika omogoča delno kritje stroškov zavarovanja. Toda poleg tega bonusa je tu še samo zavarovanje. V nekaterih nepredvidenih okoliščinah bo rešilo zavarovanje, ugled posojilojemalca itd.

Obvezno zavarovanje pri hipotekarnem kreditiranju je obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti ter zavarovanje stvari pred škodo in izgubo v primeru . Vsa ostala »obvezna« zavarovanja so izum bančnih uslužbencev, ki želijo zmanjšati svoje kreditno tveganje.

Kako deluje zavarovanje?

Banka ponuja seznam preverjenih zavarovalnic, stranka pa izbira glede na tarife itd. V nekaterih primerih sodeluje z določenim podjetjem, dolžnik pa bi moral z njim skleniti pogodbo za ugodnejše pogoje posojila. Včasih se zgodi, da banka sklene pogodbo z zavarovalnico, v svojem imenu ali v imenu komitenta, kreditojemalca pa nihče ne vpraša (zdaj je to redko, se pa zgodi).

Vsaka vrsta zavarovanja ima svoje pozitivne strani. Življenjska in zdravstvena zavarovanja pogosto izboljšajo kreditne pogoje. Poleg tega ste lahko prepričani, da bo v primeru bolezni, poškodbe ali smrti posojilo poplačala zavarovalnica in ne sorodniki ali dediči; in varščina ne bo prodana na dražbi, če ne bo kdo plačal. Za varnost bo poskrbelo tudi zavarovanje posojila: če posojilo ni odplačano, ga bo poplačala zavarovalnica.

Če nastopi zavarovalni primer in je zavarovalnina nižja od plačila posojila, prejme upnik vsa sredstva, če je višja, se razlika izplača dolžniku.

V primeru predčasnega odplačila posojila je povsem možna prekinitev pogodbe z zavarovalnico. To je običajno treba storiti pred odplačilom posojila pri banki. In na ta način bo prihranjen precejšen del denarja. Še več, po tridesetih dneh veljavnosti zavarovalne pogodbe lahko prekinete, vendar imajo nekatere banke klavzulo, da zavarovalne pogodbe določeno število let ali mesecev ni mogoče prekiniti.