Кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании (клиента), при совершении банковских операций и иных сделок в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Банк России установил требования к идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в Положении об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утверждено ЦБ РФ 19.08.2004 № 262-П). Кредитная организация обязана разработать и утвердить программу идентификации клиентов, установления и идентификации выгодоприобретателей, включающую порядок идентификации указанных лиц, а также порядок оценки степени (уровня) риска совершения клиентом операций

Идентификация клиентов – физических лиц осуществляется на основании сбора кредитной организаций установленных документов и сведений, основными из которых являются следующие:

фамилия, имя и отчество;

дата и место рождения;

гражданство;

реквизиты документа, удостоверяющего личность , серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (если имеется);

адрес места жительства (регистрации) или места пребывания.

Идентификация клиента – физического лица, установление и идентификация выгодоприобретателя не проводятся:

при проведении организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, операций по приему от клиентов – физических лиц платежей, сумма которых не превышает 15 тыс. руб. (либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной вышеуказанной);

при осуществлении физическим лицом операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 15 тыс. руб. (суммы в иностранной валюте, эквивалентной вышеуказанной);

за исключением случая, когда у работников кредитной организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Представляемые клиентом документы должны быть действительными на дату их предъявления и составленными на русском языке. Документы, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке, представляются кредитной организации с надлежащим образом заверенным переводом на русский язык. В случае недостаточности в распоряжении кредитной организации информации, необходимой для идентификации потенциального клиента и выгодоприобретателя, ее можно получить из других государственных органов.

Рекомендуемая Банком России форма для фиксации полученных при идентификации клиента и установлении его выгодоприобретателей сведений – анкета (досье) клиента – заполняется на бумажном носителе или в электронном виде. Непосредственно ее форма определяется кредитной организацией самостоятельно.

Согласно Положению Банка России № 262-П в анкету клиента включаются следующие сведения.

1. Сведения, полученные в результате идентификации клиента, установления и идентификации выгодоприобретателя.

2. Сведения о степени (уровне) риска, включая обоснование оценки риска.

3. Дата начала отношений с клиентом, в частности дата открытия первого банковского счета (банковского вклада).

4. Дата заполнения и обновления анкеты (досье) клиента.

5. Фамилия, имя (если иное не вытекает из закона или национального обычая) и отчество, должность сотрудника, ответственного за работу с клиентом, в частности сотрудника, открывшего счет и утвердившего открытие счета, куратора счета (если имеется).

6. Подпись лица, заполнившего анкету (досье) клиента на бумажном носителе (с указанием фамилии, имени и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчества, должности), или фамилия, имя и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчество, должность лица, заполнившего анкету (досье) клиента в электронном виде.

7. Иные сведения по усмотрению кредитной организации.

По общему правилу повторная идентификация клиента не допускается за исключением случаев, если у кредитной организации возникают сомнения в достоверности сведений, полученных ранее в результате реализации программы идентификации.

При совершении отдельных видов банковских операций и сделок кредитной организацией может быть проведена упрощенная идентификация . Предусматривается упрощенная идентификация физического лица при осуществлении:

переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;

банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой РФ, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте.

Упрощенная идентификация физического лица предполагает установление фамилии, имени и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчества, реквизитов документа, удостоверяющего личность клиента.

Упрощенная идентификация проводится только в случае, если наличествуют в совокупности (одновременно) следующие условия:

операция не подлежит обязательному контролю в соответствии со ст. 6 Закона № 115-ФЗ и фамилия, имя и отчество, а также другие имеющиеся у кредитной организации сведения о физическом лице полностью не совпадают с информацией, содержащейся в Перечне экстремистов;

в отношении клиента, выгодоприобретателя или операции у кредитной организации не возникают подозрения в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма;

операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение указанной операции не дает оснований полагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных вышеуказанным законом.

К операциям с повышенным уровнем риска Банк России в том числе относит:

неоднократное совершение операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом № 115-ФЗ;

осуществление юридическими лицами переводов денежных средств на (в) банковские счета (банковские вклады) физических лиц (за исключением оплаты труда и компенсаций в соответствии с трудовым законодательством Российской Федерации, выплаты пенсий, стипендий, пособий и других обязательных социальных выплат, предусмотренных законодательством Российской Федерации) с последующим снятием физическими лицами указанных денежных средств в наличной форме или переводами указанных денежных средств на (в) банковские счета (банковские вклады) других лиц;

осуществление банковских операций и иных сделок с использованием Интернет-технологий.

Кредитная организация должна уделять повышенное внимание операциям с денежными средствами или иным имуществом, проводимым клиентами, отнесенным к повышенной степени (уровню) риска.

Федеральный закон № 115-ФЗ от 07.08.2001 года носит название « О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и, как понятно из названия, предназначен для активной борьбы с терроризмом и отмыванию денег преступным путем. Закон регулирует действия следующих участников:

• граждан России;
• иностранных граждан;
• лиц без гражданства;
• организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, в том числе иностранных;
• государственных органов, которые контролируют на территории России проведение операций с денежными средствами или иным имуществом.

Для того чтобы можно было осуществлять эту борьбу необходимы какие-то признаки, благодаря которым можно было бы выявить нарушающие этот закон операции и принять меры к их устранению. Эти признаки прописаны в этом законе. Кроме этого закон определяет:

1. ответственность по выполнение или не выполнение определенных, установленных законом, контрольных процедур;
2. передачу информации по сомнительным операциям в соответствующий орган, а именно Федеральную службы по финансовому мониторингу;
3. ограничение информации, передаваемой клиентам. Клиенту только сообщат о блокировке счета или приостановлении операций по счету.

Организациями, которые обязаны контролировать организации и физических людей, являются:

1. страховые организации;
2. лизинговые компании;
3. ломбарды;
4. участники рынка ценных бумаг;
5. финансовые организации (кроме банков);
6. банки;
7. почтовые организации;
8. букмекеры и тотализаторы;
9. организации, управляющие НПФ;
10. организации, управляющие инвестфондами;
11. организации-посредники сделок купли-продажи недвижимого имущества.

В общем, контролировать окружающих обязаны все организации, так или иначе связанные с оборотом денег, имуществом, финансами.

Что подлежит обязательному контролю

Согласно этому закону контролю подлежат

Операции, подлежащие контролю	Характеристика подозрительных операций	Примечание
Операции, сумма которых равна или больше 600 000 рублей или операции, сумма которых в валюте эквивалентна 600 000 рублей или больше	Операции произведены в наличной форме, а именно было снятие со счета или было зачисление на счет юридического лица наличных денежных средств, если это не обусловлено его обычной деятельностью	Это сказано в частности в Письме ЦБР №17-Т от 26.01.2005 года
	Покупка или продажа наличной валюты
	Покупка ценных бумаг физическим лицом за наличные деньги
	Внесение физическим лицом наличных денежных средств в уставной капитал фирмы
	Зачисление на расчетный счет денег, получение кредита, операции с ценными бумагами – эти операции будут выглядеть подозрительно, если одна из сторон проживает или зарегистрирована в государстве, которое не участвует в международной программе противодействия отмыванию денег и терроризма. Либо одна из сторон имеет счет в банке в таком государстве	Существует перечень таких государств
	Размещение денег на депозите, вкладе на предъявителя
	Открытие вклада, депозита в пользу третьих лиц с помощью наличных денежных средств
	Перевод денег за границу анонимному владельцу счета, точно также перевод из-за границы от анонимного владельца счета
	Движение на расчетном счете организации, которая существовала до этого момента меньше 3 месяцев. Также подозрительно, если происходит какое-то движение денежных средств на расчетном счете такой организации при том, что никаких движений денежных средств на этом счете не было с момента ее открытия
Сделки с недвижимость 3 000 000 рублей или больше, либо такие сделки в валюте эквивалентной данной сумме
Операции с деньгами или имуществом, если одна из сторон, организация или физическое лицо, связаны с экстремистской деятельностью или терроризмом

Подлежат контролю также:

1. сдача в ломбард ценных бумаг, драгоценностей;
2. выплата страхового возмещения, страховой премии физическому лицу;
3. финансовая аренда (лизинг) имущества;
4. переводы денег не кредитными организациями;
5. покупка или продажа драгоценностей;
6. получение выигрышей в тотализаторах или аналогичных организациях, выигрыши в лотерею;
7. предоставление беспроцентных займов организациями, которые не являются кредитными организациями.

Как происходит идентификация клиента согласно этому закону

Важно! Для того чтобы реализация этого закона смогла стать реальной, необходимо сначала идентифицировать клиента. Идентификация – это набор сведений о клиенте .

Этот процесс физические лица и организации, в частности клиенты банков, проходят предварительно, до того, как стать клиентами банка. В процессе идентификации физических лиц задействована следующая информация:

1. фамилия, имя, отчество;
2. гражданство;
3. паспортные данные или данные любого другого документа, удостоверяющего личность;
4. дата рождения;
5. ИНН (при наличии);
6. ОГРНИП (ГРНИП) для индивидуальных предпринимателей;
7. данные миграционной карты – для эмигрантов;
8. подтверждение законности пребывания в России – для них же.

Для юридических лиц информация будет другая. У них будут проверять:

1. название организации;
2. ИНН, ОГРН;
3. адреса – фактический, юридический;
4. правовая форма (ООО, ЗАО, АО и т.д.);
5. для иностранных организаций – данные о регистрации в России (коды и адреса);
6. адрес(а) регистрации компании в их родном государстве;
7. данные об учредителях, управляющих;
8. другую информацию.

Также существует упрощенная система идентификации . В этом случае у физического лица выясняют только фамилия, имя, отчество и паспортные данные или данные любого другого документа, удостоверяющего личность. Упрощенная система идентификации проводится в следующих случаях:

• операции по расчетным счетам не подлежат пристальному контролю (операции, подлежащие обязательному контролю, перечислены в таблице);
• организация или физическое лицо осуществляющая операции, не является подозрительной;
• операции по счетам обычные, ничем не выделяющиеся, обоснованные, имеющие смысл.

Также сотрудники перечисленных в законе организаций, проводят субъективную оценку клиента. При этом если клиент по всем признакам не подозрительный, но он не понравился сотрудникам, то у него запросят сведения и документы, чтобы провести идентификацию. Это связано с тем, что отзывы банковских лицензий в основном связаны с действием этого закона.

Какую информацию могут дополнительно запрашивать

Уполномоченные законом организации, могут запрашивать любую информация, если сочтут за необходимость. Например, банки могут запрашивать, согласно Положению Банка № 499-П, информацию о финансовом положении клиентов и их контрагентов (в том числе налоговую и бухгалтерскую отчетность).

Согласно закону 115-ФЗ уполномоченные организации обязаны:

• выяснять источники происхождения денег и имущества;
• выяснять, кто является конечным бенефициаром;
• выяснять цели тех или иных операций;
• отправлять собранные сведение в уполномоченные органы;
• выявлять неблагонадежных лиц и организаций;
• блокировать счета либо приостанавливать расчетные операции.

Кто еще попадает под действие этого закона

Согласно Положению Банка №499-П от 15.10.2015 года кроме владельцев счета банки обязана также проверять:

• бенефициаров;
• представителей;
• выгодоприобретателей.

Какие операции не контролируют

В законе существует признаки операций, которые не подлежат обязательному контролю . Эти операции перечислены в таблице.

Распространенные вопросы, связанные с действием этого закона

Вопрос. Распространяется ли этот закон на деятельность нотариусов или адвокатов

Ответ. Согласно разъяснениям Федеральной службы по финансовому мониторингу, которое отражено в информационном письме №54 от 19.07.2020 года «О применении отдельных норм федерального закона № 115-ФЗ от 07.08.2001 лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность в сфере оказания юридических или бухгалтерских услуг» действие этого закона распространяется на:

1. нотариусов;
2. адвокатов;
3. лиц, которые осуществляют любую предпринимательскую деятельность в сфере оказания юридических или бухгалтерских услуг.

В том случае, если они осуществляют следующие операции:

– сделки с недвижимостью;

– осуществляют управление денежными средствами, ценными бумагами, банковскими счетами или другим подобным имуществом клиента;

– привлекают средства для создания или приобретения каких-либо организаций, для управления и обеспечения их деятельности.

Размещено на сайте 19.07.2012

Прошло почти одиннадцать лет со дня принятия Федерального закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, но до сих пор многие его аспекты провоцируют вопросы и разночтения. Например, неоднозначную реакцию банков и платежных агентов вызывают требования по идентификации клиентов. Рассмотрим основные нормы соблюдения идентификационных процедур в соответствии с действующим законодательством.

Особенности идентификации физических лиц
Основой, регламентирующей порядок идентификации клиентов банков, является Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ). Но наша задача в настоящей статье не просто цитировать его, а понять, какие вопросы возникают с применением норм закона, например требований по идентификации физических лиц.
Закон указывает на то, что при проведении операций с денежными средствами или иным имуществом банк обязан провести идентификацию клиента. Он дает преференции только гражданам, желающим совершить операции по обмену валюты или перевод на сумму до 15 000 руб. Проводить идентификацию в этом случае нет необходимости, если, как сказано в законе, не возникают подозрения в легализации преступных доходов и финансировании терроризма.
Ремарка о подозрениях звучит несколько абсурдно. Хотя, если клиент желает купить валюту одного государства за наличные, например на сумму 20 000 руб., и просит, чтобы операцию разбили на две части (по 10 000 руб.), то еще могут возникнуть какие-либо подозрения. Во всех же остальных случаях подозрения могут появиться только у участников телепередачи «Битва экстрасенсов». Также остается вопрос, что является переводом. Может ли являться переводом платеж в пользу юридического лица? На наш взгляд, может, так как Закон № 115-ФЗ не раскрывает понятия «платеж» и не дает ссылок на другие федеральные законы, в которых содержалось бы определение данного термина.
В 2004 г. в помощь кредитным организациям Банк России выпустил Положение от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Положение № 262-П). В нем содержатся подробные разъяснения о порядке идентификации и вводится понятие «упрощенная идентификация», которое означает проведение операций с физическими лицами с фиксированием только фамилии, имени, отчества и реквизитов документа, удостоверяющего личность.
В Положении № 262-П определен круг операций, по которым может применяться упрощенная идентификация. Это переводы физических лиц без открытия банковских счетов и операции с наличной иностранной валютой и чеками. Однако, как и в случае с идентификацией по определенным операциям на сумму до 15 000 руб., есть некоторые ограничения. Так, упрощенная идентификация не применяется при осуществлении валютообменных операций на сумму 600 000 руб. или превышающих ее или на сумму ее валютного эквивалента, так как согласно п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ такие операции подлежат обязательному контролю — сведения по ним направляются в Федеральную службу по финансовому мониторингу (далее — Росфинмониторинг). В подп. 4 п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ указано, какие сведения должны содержаться в сообщении для отправки в Росфинмониторинг: это в том числе и сведения о клиенте, которые отражаются при полной его идентификации.
В Положении № 262-П есть оговорка, что упрощенная идентификация проводится только в том случае, если операция не подлежит обязательному контролю. Но клиенты банков, зная, что сведения о них будут направлены в Росфинмониторинг, могут умышленно дробить на отдельные операции те, которые в сумме составляют 600 000 руб. и более. Для таких «грамотных» клиентов в Положении № 262-П прописан пункт о том, что упрощенная идентификация не проводится при уклонении от процедур обязательного контроля или иных подозрений в отмывании преступных доходов. Также Положение № 262-П предоставляет возможность сотрудникам банков проводить валютообменные операции на сумму от 15 000,01 до 599 999,99 руб. при предъявлении клиентом водительского удостоверения.
Еще одна тонкость, заслуживающая внимания, — на каком этапе перевода можно проводить упрощенную идентификацию. В Положении № 262-П говорится, что упрощенная идентификация проводится при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Что относится в данном случае к переводам физических лиц: отправка или получение? У многих может возникнуть вопрос: можно ли провести операцию по выплате перевода с упрощенной идентификацией? На наш взгляд, можно, так как в данном случае поручение физического лица может быть как о выплате перевода, так и о его отправлении, а процесс перевода может рассматриваться как период от его отправления до его получения.

КОММЕНТАРИЙ

При проведении операций, по которым не требуется полной идентификации клиента, необходимо соблюсти требования, которые в свое время были внесены в Закон № 115-ФЗ Федеральным законом от 28.11.2007 № 275-ФЗ и с тех пор претерпели сильные изменения. Так, в последней редакции Закона № 115-ФЗ о физических лицах говорится следующее: «Кредитная организация, обслуживающая плательщика, при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на всех этапах их проведения обязана обеспечить контроль за наличием, полнотой, передачей в составе расчетных документов следующей информации о плательщике — физическом лице: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), уникального присваиваемого номера операции (при его наличии), идентификационного номера налогоплательщика (при его наличии) либо адреса места жительства (регистрации) или места пребывания». В законе имеется оговорка, что банк не должен передавать в составе расчетных документов указанные данные, если сумма операции менее 15 000 руб., но об упрощенной идентификации никаких ремарок не сделано. Сложность заключается в том, что при упрощенной идентификации требуется установление фамилии, имени, отчества и реквизитов документа, удостоверяющего личность, а согласно подп. 7 п. 1.1 ст. 7.2 Закона № 115-ФЗ необходимо еще и установить адрес или ИНН физического лица — плательщика для составления платежного поручения.

К. Чернобровкина , ОАО «Нордеа Банк», департамент финансового мониторинга и валютного контроля, ведущий экономист

Таким образом, существуют следующие виды идентификации физических лиц:
1) идентификация отсутствует;
2) упрощенная идентификация;
3) полная идентификация.
Но этим все не ограничивается.
Понять и запомнить все нюансы достаточно сложно. Также кредитная организация обязана выявить среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц. Что под этим подразумевается, никто точно не знает. Остается только согласиться с тем, что разработать какие-либо механизмы по выявлению иностранных публичных лиц, кроме анкетирования, не представляется возможным. Разве что использовать магический шар.
Делая определенные выводы о проблемах идентификации физических лиц, можно отметить, что Положение № 262-П является настольной книгой банковских операционных сотрудников. В Приложении к этому документу указано, какие сведения необходимо собрать в целях идентификации физических лиц. Ничего сложного для операционных работников в нем нет, если только дело не касается иностранных граждан. Если в банк обратился гражданин с иностранным паспортом для проведения операции, требующей полной идентификации, операционным работникам нужно дополнительно установить документы, дающие право иностранцу легально находиться на территории Российской Федерации.
В Приложении 1 к Положению № 262-П имеется их перечень. Это виза, вид на жительство, разрешение на временное пребывание и иные документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.
На официальном сайте Ассоциации российских банков опубликован ответ Министерства иностранных дел на запрос АРБ относительно въезда иностранных граждан в Российскую Федерацию. В нем содержится список стран и напротив каждой страны указана информация о визовом режиме. Возникает вопрос: а что делать, если согласно требованиям МИДа у иностранного гражданина, находящегося на территории РФ, должна быть виза, а в банк для проведения операции, требующей полной идентификации, он предоставляет паспорт, в котором отметка о российской визе не проставлена?
По нашему мнению, сотрудник банка — это не сотрудник миграционной службы, таможни или органов внутренних дел. Банку необходимо установить лишь те данные, которые прописаны в Законе № 115-ФЗ и в Положении № 262-П. Ключевое слово здесь «установить», поэтому если сотрудник банка не обнаружил отметки о визе в паспорте гражданина государства, с которым у России существует визовый режим, или у гражданина государства, не входящего в таможенный союз с Россией, не оказалось миграционной карты, то необходимо просто получить письменные объяснения потенциального клиента банка о причинах отсутствия данных документов и поместить их в досье клиента.
Конечно, не следует допускать злоупотреблений и обслуживать клиента без паспорта, получив у него письменные объяснения о его отсутствии. При отсутствии визы или миграционной карты каждый случай необходимо рассматривать индивидуально и, прежде чем проводить операцию, детально изучить объяснения клиента.

КОММЕНТАРИЙ

Отечественный «противолегализационный» закон создавался и изменяется на основе международных стандартов по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения — Рекомендаций группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). А в рекомендациях ФАТФ отмечено, что финансовые учреждения должны быть обязаны в отношении иностранных публичных должностных лиц, помимо применения обычных мер по надлежащей проверке клиентов, использовать дополнительные меры. В Законе № 115-ФЗ данная норма реализована в ст. 7.3. И «особый интерес» в ней представляет пункт о том, что кредитная организация обязана принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по выявлению среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц. В связи с тем что списков иностранных публичных лиц не существует, в настоящее время кредитные организации сами разрабатывают нормы и порядок их выявления. Как правило, все сводится к банальному анкетированию клиентов.

А. Сташков , ОАО «СМП Банк», управление методологии и контроля службы финансового мониторинга, заместитель начальника

Требования Закона № 115-ФЗ перекликаются с требованиями Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Так, не всегда в соответствии с валютным законодательством граждане России являются резидентами, а иностранные граждане — нерезидентами. Если иностранный гражданин имеет вид на жительство в Российской Федерации, он, согласно отечественному валютному законодательству, становится резидентом. Так же и граждане России, которые имеют вид на жительство в других государствах или иную отметку в своем паспорте о постоянном месте жительства в другом государстве, являются нерезидентами. Большие проблемы возникают у операционных работников банка в толковании статуса документа «вид на жительство». Заметим, что он не является документом, удостоверяющим личность гражданина, за исключением лиц без гражданства, которые не имеют иных документов. Во всех остальных случаях «вид на жительство» лишь подтверждает законное право пребывания гражданина на территории Российской Федерации, то есть приравнивается к визе.
Если вынуть из паспорта страничку с визовой отметкой и, предъявив ее, попросить провести банковскую операцию, то понятно, что в ответ последует отказ банковских операционных сотрудников. Но «вид на жительство» выглядит посолиднее визы и чем-то напоминает паспорт, поэтому велик соблазн совершить по нему банковскую операцию, не требуя паспорт. Но если в «виде на жительство» указано, что его предъявитель является гражданином какой-либо страны, то для проведения банковской операции у него следует требовать паспорт.
Положение № 262-П определяет большой перечень документов, по которым граждане могут совершать банковские операции, что создает определенные проблемы банковским сотрудникам. Если клиент совершает разовые платежи, не имеет значения, с каким документом он обратился в банк. Сложнее с клиентами, с которыми у банка долгосрочное сотрудничество. Это могут быть физические лица, имеющие депозиты, текущие счета, банковские карты, сейфовые ячейки и т.д.
В анкету-досье клиента заносится копия документа, с которым он впервые обратился в банк, например копия паспорта гражданина Российской Федерации. При втором посещении банка клиент имеет право предъявить заграничный паспорт, а при следующих визитах — военный билет. Положение № 262-П не содержит никаких оговорок о том, в каких случаях тот или иной документ можно предоставлять в банк для проведения идентификации при проведении банковских операций. Это увеличивает риск совершения мошеннических операций, так как злоумышленники могут воспользоваться данным послаблением и, зная только фамилию, имя и отчество клиента банка, изготовить поддельный документ на его имя, удостоверяющий личность, но отличный от того, который уже имеется в банковском досье клиента. Например, в досье имеются данные о внутреннем паспорте гражданина Российской Федерации, а мошенники придут совершать расходную операцию по банковскому счету с военным билетом, подделать который, в отличие от паспорта, не составит особого труда.
Нередко для проведения полной идентификации не хватает каких-либо данных, которые в обычном порядке установить невозможно. Например, в общегражданском или заграничном паспорте отсутствует прописка или, о чем говорилось выше, у иностранного клиента нет миграционной карты. Что делать в этом случае? Однозначного ответа нет, так как по законодательству банку необходимо установить эти данные, но каким именно способом не указывается. Отказывать клиенту в совершении операции только из-за того, что у него нет миграционной карты, на наш взгляд, неправильно. Поэтому, чтобы соблюдались требования законодательства, необходимо разработать какие-то механизмы установления информации о клиенте. Например, если в документе, удостоверяющем личность, отсутствует прописка, то клиент мог бы предоставить свидетельство о праве собственности на недвижимость или договор аренды. Но понятно, что никто не носит с собой такие документы, а банку терять клиентов тоже невыгодно. Поэтому клиент может в свободной письменной форме за своей подписью изложить информацию о месте своего проживания или о причинах отсутствия миграционной карты. Его объяснения могут храниться в его досье или в банковских документах дня, подтверждая факт, что банк принял меры по установлению идентификационных данных.

Крупная финансовая компания разрабатывает информационную систему. Одна из задач звучит как: «Идентификация посетителя по предоставленному набору данных». В рамках поставленной задачи выделяется отдельная подзадача: «Формулировка необходимого и достаточного набора данных для идентификации физического лица». Дополнительным требованием было не использовать синтетическую информацию (идентификационные номера, номера договоров …)

Решение:

Решение подзадачи всем казалось довольно тривиальным. ФИО, паспорт, дата рождения – что еще нужно? А потом начались нюансы. ФИО – не является постоянным параметром объекта физическое лицо, девушка вышла замуж и привет. Дата рождения – хороший параметр, но с уникальностью есть проблемы. Паспорт, увы и ах, тоже периодически меняется, и юридической возможности обязать клиента уведомлять компанию о смене паспорта и/или иного идентификационного параметра, к сожалению разработчиков и юристов, не существует. Дальше пошел чистый мозговой штурм.

Список рассматривавшихся параметров в итоге стал следующим:

• Дата рождения
• Место рождения
• Номер паспорта
• Номера всех паспортов в цепочке выданных
• Папиллярные линии
• Карта характеристических точек лица

Ну и уж совсем экзотика

• Рисунок сетчатки глаза
• Анализ ДНК

Нужно отметить, что количество клиентов компании было достаточно большим и некоторые из них могли себе позволить очень многое из доступных ныне удовольствий, например, пластическую хирургию, различные варианты генной терапии и иже с ним.

Маленький исторический экскурс. Представьте теперь себе, приходит такое чудо, отдавшее вам очень и очень немалые деньги в управление, и у вас происходит следующий диалог:

• Клиент: А возверните-ка вы мне все мои денежки назад.
• Вы: Легко. Как, Вы говорите, Вас зовут?
• Клиент: Иванова Авинаиса Фаридовна. (Предположим, что так, хотя, конечно, совсем не это имя звучало)
• Вы: (Бодро отстучав ФИО в системе) Хм. Нет такой буквы в нашем слове. А паспорт Ваш можно?
• Клиент: Конечно можно, и протягивает паспорт.
• Вы: (Клац-клац-клац) И паспорта такого нет. А ИНН свой помните?
• Клиент: Конечно помню, только вчера выдали.
• Вы: (Клац-клац) И ИНН вашего у нас тоже нет. А пальчик приложите, пожалуйста, к сканеру.
• Клиент: Пожалуйста.
• Вы: (выслушивая недоуменное пи-и-и-ип очередного контура системы идентификации) И отпечатков ваших у нас тоже нет.

Ну, вроде, на нет и суда нет. Всем спасибо, все свободны. Не тут-то было. Клиент скандалит, ругается, требует деньги. Хорошо, что менеджер оказался толковый. Разобрались. Раньше посетительница была, ну допустим, Ивановым Афанасием Федоровичем. Полная пластика, смена пола, генная коррекция чего-то там, двойная смена паспорта. ВСЕ идентификационные данные отправляются на фиг малой скоростью. Остается только дата рождения. Но, как уже говорилось, она не очень-то уникальна.
Ну и в заключение данного отступления, информационная система воспротивилась попытке смены пола физического лица в таблицах, клиента в договоре, попытке выдачи денег с одного счета через счет другого договора и так далее. Танец с саблями был на трое суток. К сожалению, случай вполне реальный, и как айтишник с более чем приличным стажем, методов решения данной проблемы я, к сожалению, не представляю себе.

Возвращаясь к решению подзадачи. Разобрав сей пример, пришли к весовому механизму идентификации, когда каждый из параметров имеет свой вес, и система дает только оценку того, с какой вероятностью пришедший посетитель является тем или иным клиентом. А решение тот/не тот - принимает непосредственно менеджер. Должен заметить, что с решением задачи в отведенные на это сутки мы не справились, возились почти три дня. Но все тесты у заказчика система прошла. И смену пола, и смену возраста, и утери паспорта, и даже потерю памяти. Правда, для последнего случая пришлось-таки поставить анализатор ДНК. Должен заметить, что практика использования экспресс анализатора ДНК очень сильно поменяла наши взгляды на эту чудо-технологию. Наверное, если брать анализ крови, соскоб слизистой и еще тридцать три анализа, то точность резко повысится, но в обычных условиях – три девятки, это не тот результат, которого ожидаешь, а поставщик ну никак не обещал большего. Да и скорость анализа не впечатляет.

Итог:

В реальном мире у человека может измениться, при тех или иных условиях, любой параметр идентификации. Это нужно помнить.

Соответственно, система должна иметь возможность или поменять любой из этих параметров, или предоставить механизм решения возникшего противоречия каким-либо иным способом.

Точная идентификация посетителя невозможна в принципе. При использовании тех или иных технологий можно добиться только достаточно большой вероятности идентификации.

Нужно помнить о затратах и вероятных потерях. Если у вас не купят пирожок из-за сбоя идентификации, то даже дактилоскопический сканер вам не нужен, а если разговор идет о десятках миллионов правильных денег, то и анализатор ДНК будет не лишним.

Удачи всем в наступившем году и побольше неочевидных задачек.

Дополнение .

Позвонил заказчику, узнал про номера ранее выданных паспортов. Израильтяне, саудовцы и еще кто-то не имеют таких отметок. Услуги оказываются и нерезидентам.

Основной головной болью банковских операционистов, работающих с физическими лицами, можно считать идентификацию клиентов, отправляющих переводы без открытия счета.

Идентификация клиентов и выгодоприобретателей.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами и другим имуществом, обязаны:

Идентифицировать лицо, находящееся на обслуживании в этой организации (клиента);
- предпринимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по установлению и идентификации выгодоприобретателей.

В процессе идентификации физических лиц (напомню, мы говорим об отправителях переводов) работник банка осуществляет следующие действия:

Проверка документов, удостоверяющих личность клиента;
- установление выгодоприобретателя, если таковой имеется, и его идентификация (проверка документов, удостоверяющих его личность);
- фиксирование сведений о клиенте (выгодоприобретателе) в анкете (досье) на бумажном носителе или в электронном виде;
- проверка наличия в отношении клиента (выгодоприобретателя) сведений об их участии в экстремистской деятельности;
- оценка степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях ПОД/ФТ.

Идентификация включает в себя установление следующих сведений в отношении физических лиц:

Фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая);
- гражданство;
- реквизиты документа, удостоверяющего личность;
- данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации;
- адрес места жительства (регистрации) или места пребывания;
- идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

Пункты 1.1. и 1.2. статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ (вообще, нумерация пунктов статьи 7 - это отдельная песня) содержит перечень операций, при осуществлении которых не осуществляется идентификация клиентов - физических лиц и выгодоприобретателей.

К таким операциям, в частности, относится прием от клиентов - физических лиц следующих платежей (если их сумма не превышает 30 000 рублей или суммы в иностранной валюте, эквивалентной 30 000 рублей):

Связанных с расчетами с бюджетами всех уровней бюджетной системы РФ (включая предусмотренные законодательством РФ о налогах и сборах федеральные, региональные и местные налоги и сборы, а также пени и штрафы);
- связанные с оплатой услуг, оказываемых бюджетными учреждениями, находящимися в ведении федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления;
- связанных с осуществлением платы за жилое помещение, коммунальные услуги, с оплатой услуг по охране квартир и установке охранной сигнализации, а также с осуществлением платежей за услуги связи;
- связанных с уплатой взносов членами садоводческих, огороднических, дачных некоммерческих объединений граждан, гаражно-строительных кооперативов, оплатой услуг платных автомобильных стоянок;
- связанных с уплатой алиментов.

Основным документом, устанавливающим требования к идентификации кредитными организациями лиц, находящихся у них на обслуживании (клиентов), и выгодоприобретателей в целях ПОД/ФТ, является Положение ЦБ РФ от 19 августа 2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Документы для идентификации физических лиц и других целей.

Всех физических лиц, жаждущих отправить перевод из вашего банка, можно разделить на пять групп с точки зрения гражданства:

Граждане РФ;
- иностранные граждане;
- лица без гражданства, постоянно проживающие на территории РФ;
- иные лица без гражданства;
- беженцы.

При этом в последнее время явно наблюдается тенденция к уменьшению удельного веса граждан РФ в общем объеме отправителей переводов. Что, к сожалению, не способствует облегчению и упрощению труда операционных работников.

Документы, удостоверяющие личность.

Перечень документов, удостоверяющих личность, определяется законодательством РФ. В Приложении 1 к Положению № 262-П приведены виды документов, которые могут удостоверять личность тех или иных групп физических лиц.

Для граждан РФ таковыми являются:

Паспорт гражданина РФ;
- свидетельство о рождении - для гражданина РФ, не достигшего 14 лет;
- общегражданский заграничный паспорт;
- паспорт моряка;
- удостоверение личности военнослужащего или военный билет;
- временное удостоверение личности гражданина РФ, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта;
- иные документы, признаваемые в соответствии с законодательством РФ документами, удостоверяющими личность.

Для иностранных граждан документом, удостоверяющим личность, является паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность.

Лицам без гражданства, постоянно проживающим на территории РФ , придется предъявить вид на жительство в РФ.

Иные лица без гражданства могут иметь в качестве документа, удостоверяющего личность:

Документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства;
- вид на жительство;
- иные документы, предусмотренные федеральными законами или признаваемые в соответствии с международным договором РФ в качестве документов, удостоверяющих личность лица без гражданства.

Для беженцев удостоверением личности могут являться:

Свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением РФ либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе;
- удостоверение беженца.

Совершенно очевидно, что даже выучивший наизусть этот перечень операционист не сможет самостоятельно установить, является ли документом, удостоверяющим личность, какой-либо «иной документ», предъявленный иностранным гражданином, лицом без гражданства или даже гражданином РФ, вознамерившимся во что бы то ни стало осуществить перевод без открытия счета. Более того, далеко не каждый юрист способен на это.

Поэтому во внутренних документах целесообразно предусмотреть четкие «закрытые» перечни необходимых и достаточных документов для каждого вида «физиков» (при этом на слова «иные документы» должно быть наложено табу), а также порядок действий операционистов при предъявлении им документа, не указанного в перечне. Если есть образцы каждого вида документов - вообще замечательно.

Ко всем документам, о которых речь пойдет ниже, это тоже относится.

Другие документы (для иностранных граждан и лиц без гражданства).

Кроме документа, удостоверяющего личность, у иностранных граждан и лиц без гражданства необходимо проверить и зафиксировать:

Данные миграционной карты (номер карты, дата начала срока пребывания и дата окончания срока пребывания);
- данные документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ (серия (если имеется) и номер документа, дата начала срока действия права пребывания (проживания), дата окончания срока действия права пребывания (проживания)).

Документами, подтверждающими право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ, являются:

Вид на жительство;
- разрешение на временное проживание;
- виза;
- иной документ, подтверждающий в соответствии с законодательством РФ право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ.

Документы, подтверждающие степень родства.

Федеральным законом от 5 июля 2007 года № 127-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» физическим лицам - резидентам разрешено осуществлять переводы денежных средств со своих счетов, открытых в уполномоченных банках, в пользу своих супругов или близких родственников на их счета, открытые в уполномоченных банках либо в банках, расположенных за пределами территории РФ. На такие переводы не распространяется ограничение в 5 000 долларов, установленное на переводы физических лиц - резидентов в течение одного операционного дня через один уполномоченный банк. В связи с этим агентам валютного контроля предоставляется право запрашивать и получать от резидентов документы, подтверждающие, что физические лица являются супругами или близкими родственниками (подпункт 13 пункта 4 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Необходимость в предъявлении таких документов возникает тогда, когда сумма отправляемого перевода превышает сумму, равную в эквиваленте 5 000 долларов США по официальному курсу, установленному ЦБ РФ на дату списания денежных средств со счета физического лица - резидента.

Указание ЦБ РФ от 20 июля 2007 г. № 1868-У «О представлении физическими лицами - резидентами уполномоченным банкам документов, связанных с проведением отдельных валютных операций» устанавливает перечень документов, подтверждающих, что физические лица являются супругами или близкими родственниками .

Согласно этому указанию, физические лица, желающие отправить крупный (более 5000 долларов в эквиваленте) перевод супругу или близкому родственнику, представляют в банк документы (копии документов), подтверждающие, что физические лица являются супругами или близкими родственниками, из следующего перечня:

1. паспорт гражданина РФ;
2. общегражданский заграничный паспорт;
3. дипломатический паспорт;
4. служебный паспорт;
5. паспорт моряка (удостоверение личности моряка);
6. свидетельство о рождении;
7. свидетельство о заключении брака;
8. свидетельство об усыновлении (удочерении);
9. свидетельство об установлении отцовства;
10. свидетельство о перемене имени;
11. военный билет;
12. вид на жительство иностранного гражданина или лица без гражданства;
13. документы, выданные компетентными органами иностранных государств в удостоверение актов гражданского состояния, совершенных вне пределов территории РФ по законам соответствующих иностранных государств в отношении граждан РФ, иностранных граждан и лиц без гражданства , аналогичные документам, указанным в пунктах 6 - 10;
14. вступившее в законную силу решение суда об установлении факта, имеющего юридическое значение (в том числе об установлении факта семейных или родственных отношений, об усыновлении (удочерении), об установлении отцовства).

Общие требования к документам.

Если даже операционист каким-то чудом сумел идентифицировать клиента и/или выгодоприобретателя (особенно иностранцев и лиц без гражданства) и получить все необходимые сведения о них, то радоваться ему рано. Нужно еще проверить выполнение ряда требований, предъявляемых к документам физического лица.

Все документы, позволяющие идентифицировать клиента, а также установить и идентифицировать выгодоприобретателя, должны быть действительны на дату предъявления.

Документы, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке, представляются в банк с надлежащим образом заверенным переводом на русский язык.

Все документы представляются клиентами в подлиннике или надлежащим образом заверенной копии. Если к идентификации клиента, установлению и идентификации выгодоприобретателя имеет отношение только часть документа, может быть представлена заверенная выписка из него.

В случае предоставления копий документов банк имеет право потребовать представления подлинников документов для ознакомления. Этот момент также нужно более определенно обозначить во внутреннем положении: в каких случаях операционист должен потребовать подлинник, и что ему делать, если клиент отказывается предъявить подлинник документа.

Выгодоприобретатели.

По мнению ЦБ РФ, выгодоприобретателем является лицо, к выгоде которого действует клиент, в частности на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления.

Требование об идентификации выгодоприобретателей считается выполненным банком, если он может на основании соответствующих документов и сведений подтвердить, что им предприняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по установлению и идентификации выгодоприобретателей.

Оговорка «в частности», включенная Банком России в определение выгодоприобретателей, делает круг этих загадочных личностей практически неограниченным. Например, в него запросто попадают детсадовцы, школьники и студенты, за которых родители оплачивают их пребывание и обучение в соответствующих учреждениях.

Впрочем, о проблемах, связанных с идентификацией выгодоприобретателей, написано много статей, и повторяться здесь мне не хочется. Интересующимся порекомендую статью «Еще раз о выгодоприобретателях» А. Сперанского («Бухгалтерия и Банки», № 4, апрель 2007 г.).

Для наших же целей (в смысле, для целей, преследуемых настоящим циклом статей) еще раз повторю всем уже надоевший, наверное, рефрен: необходимо четко определить внутренним документом, кто и в каких случаях может считаться выгодоприобретателем при осуществлении переводов физическими лицами. Прямо по видам (назначениям) платежей. Не оставляйте операционистам простора для игры воображения. У них другие задачи.

Для установления и идентификации выгодоприобретателей необходимы сведения:

Об основаниях, свидетельствующих о том, что клиент действует к выгоде другого лица при проведении банковских операций и иных сделок;

О самом выгодоприобретателе - в объеме, предусмотренном для идентификации физических (см. выше) или юридических лиц.

Объем этот, как мы уже выяснили, достаточно велик, и получить такие сведения о каких-то совершенно «левых» лицах, которых Банк России непонятно почему посчитал выгодоприобретателями, как правило, довольно затруднительно.

Но это уже тема для другой статьи.

Уровень риска.

В соответствии с пунктом 1.4. Положения № 262-П в банке должна быть разработана и утверждена программа идентификации клиентов, установления и идентификации выгодоприобретателей, включающая:

Порядок идентификации клиентов;
- порядок установления и идентификации выгодоприобретателей;
- порядок оценки степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях ПОД/ФТ и основания оценки такого риска.

Согласно пункту 2.9. повышенная степень (уровень) риска присваивается, в частности, следующим операциям:

Операции с резидентами государств или территорий , указанных в пунктах 2, 3 приложения 1 к Указанию Банка России от 7 августа 2003 года № 1317-У «О порядке установления уполномоченными банками корреспондентских отношений с банками-нерезидентами, зарегистрированными в государствах и на территориях, предоставляющих льготный налоговый режим и (или) не предусматривающих раскрытие и предоставление информации при проведении финансовых операций (офшорных зонах)»;

Осуществление юридическими лицами переводов денежных средств на банковские счета или в банковские вклады физических лиц (за исключением оплаты труда и компенсаций в соответствии с трудовым законодательством РФ, выплаты пенсий, стипендий, пособий и других обязательных социальных выплат, предусмотренных законодательством РФ) с последующим снятием физическими лицами указанных денежных средств в наличной форме или переводами указанных денежных средств на счета и во вклады других лиц;
- осуществление банковских операций и иных сделок с использованием Интернет-технологий.

Последний пункт несколько удивляет - получается, что операциями с повышенным риском должны считаться, например, все платежи физических лиц через Интернет за коммунальные услуги, телефоны, а также за сам Интернет.

Банк должен уделять повышенное внимание операциям, проводимым клиентами с повышенной степенью риска, а также обновлять сведения о них и пересматривать степень риска не реже одного раза в год (тогда как в иных случаях обновление сведений и пересмотр степени риска может осуществляться не реже одного раза в три года).

Упрощенная идентификация.

При осуществлении денежных переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов может проводиться упрощенная идентификация физического лица, то есть идентификация на основании документа, удостоверяющего личность, который не содержит всех сведений, требуемых в соответствии со статьей 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

Упрощенная идентификация подразумевает установление фамилии, имени и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчества физического лица, а также реквизитов документа, удостоверяющего личность.

Упрощенная идентификация физического лица может проводиться только при одновременном выполнении следующих условий:

Операция не подлежит обязательному контролю в соответствии со статьей 6 Федерального закона № 115-ФЗ (см. также Часть 18 настоящей статьи, «Бухгалтерия и Банки» № 9, 2008 г.);
- фамилия, имя и отчество, а также другие имеющиеся у банка сведения о физическом лице полностью не совпадают с информацией, содержащейся в Перечне экстремистов;
- в отношении клиента, выгодоприобретателя или операции у банка не возникают подозрения в том, что они связаны с легализацией преступных доходов или финансированием терроризма;
- операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
- совершение операции не дает оснований предполагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Федеральным законом № 115-ФЗ.

Собственно, упрощенная идентификация отличается от полной только набором сведений о клиенте (выгодоприобретателе), которые должны фиксироваться банком.

Что же касается водительского удостоверения, упомянутого в последнем абзаце пункта 3.1. Положения № 266-П, то принимать его в качестве документа, удостоверяющего личность, при осуществлении переводов без открытия счета внутри Российской Федерации нельзя. Зато можно по переводам, отправляемым из РФ или поступившим в РФ, так как эти операции предусмотрены Инструкцией № 113-И (пункты 3.2.5. - 3.2.7.).

Парадокс, однако.

Особенности идентификации отправителей при работе с банкоматами и терминалами.

При совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей). То есть, передавая свою карту другому лицу, клиент практически сводите на нет все принципы идентификации, начиная от требований к предъявляемым документам и заканчивая банальным сравнением фотографии на документе с оригиналом.

Если же говорить о банкоматах, принимающих деньги для зачисления на банковский счет физического лица без использования карты, а также о терминалах самообслуживания, то там и вовсе ни о какой идентификации клиента речь идти не может. Что, впрочем, не мешает бурному развитию этих действительно удобных сервисов.